최근(2023년 3월) 새마을금고 집단대출 부실 사태(대구, 양산)가 터지면서 새마을금고, 농협, 수협, 신협 등 상호금융권에 대한 불안감이 커졌고 2011년 저축은행 사태의 재발을 우려하는 분위기가 형성되었다.
예적금 이율을 살펴보던 중 새마을금고의 1년 예금 금리가 약 5%대(2023. 5. 5. 기준)로 비교적 높은 이율을 제공하는 것을 보고, 거래하려는 새마을금고의 안정성을 확인한 후 예금 상품에 가입하였다.
필자처럼 새마을금고의 높은 예적금 금리 상품을 가입할 예정이라면 예적금 상품에 가입하기 전, 해당 지점의 재정 상태를 확인하여 부실 지점은 아닌지, 위험성은 어느 정도인지 확인하는 작업이 필요하다.
'새마을금고 위험', ' 2011년 저축은행 사태'를 검색하면 관련 기사와 뉴스를 확인할 수 있다.
새마을금고 부실 지점 및 위험성 확인 방법
새마을금고 홈페이지에 접속하여 사업안내 > 전자공시> 정기공시에서 해당 지점을 검색한 후 클릭하면 해당 지점의 안전성(부실 위험)과 관련 내용을 확인할 수 있다.
현재 2023년 5월 5일 기준 1년(12개월) 예금 금리 이율이 5.3%(우대이율 0.3% 포함)로 가장 높은 한강 새마을금고와 출자금 통장을 개설할 수 있는 곳 중 예금 금리 이율이 5.1%(우대이율 0.3% 포함)로 가장 높은 금천중앙 새마을금고의 부실 지점 및 위험성(안전) 여부를 살펴보았다.
새마을금고의 부실 지점, 위험성(안전 여부) 확인 지표
새마을금고는 각각 독립된 개별 법인이다. 따라서 거래하려는 지점 별로 정기공시 내용을 살펴보아야 한다. 필자는 새마을금고의 부실, 위험성, 안전 여부를 확인하는 지표로 아래와 같이 6가지를 확인하였다.
- 대출채권현황 > 기업자금대출의 비중이 크지 않을수록 안전
- 국제결제은행(BIS) 자기 자본비율이 8% 이상
- 순고정이하여신비율 3% 이하(0에 가까울수록) 안전
- 유동성 비율은 100% 이상
- 총 자산 순이익률 0.8% 이상
- 경영실태등급은 1등급 우수, 2등급 양호
1. 대출채권현황 > 기업자금대출
최근 부실 위험은 부동산 PF, 브릿지론의 고금리 대출에 있다. 각 채권별 비중을 확인하고 비슷하거나 가계자금대출 채권비중보다 기업자금 대출의 비중이 낮은 곳이 상대적으로 안전하다. 대체로 기업자금 대출의 비중은 큰 편이다. 최대한 가계자금대출과 비슷하면 안전하다고 여긴다. 기업자금 대출의 비중이 너무 크다면 무조건 위험하다고 볼 수는 없지만 상대적으로 위험성이 높다고 판단한다.
이는 20번 대출채권 현황에서 기업자금 대출의 구성비로 확인할 수 있다. 기업자금대출의 비중이 크지 않을수록 안전하다고 생각하면 된다.
< 한강 새마을금고의 기업자금 대출 현황 >
< 금천중앙 새마을금고의 기업자금 대출 현황 >
한강 새마을금고는 87.95%, 금천중앙 새마을금고는 72.26%으로 금천중앙 새마을금고가 기업자금대출 현황에서는 더 안전하다고 볼 수 있다.
2번부터 5번에 해당하는 지표는 25번부터 28번 지표에서 확인할 수 있다.
< 한강 새마을금고 >
< 금천중앙 새마을금고 >
2. 국제결제은행(BIS) 자기 자본비율
국제결제은행(BIS) 자기 자본비율이 8% 이상이면 안전하다고 본다. 국제결제은행(BIS) 자기 자본비율은 은행 건전성을 나타내는 지표이다.
이는 25번 위험가중자산대비 자기 자본 비율에서 확인할 수 있다. 1등급 우수 11% 이상, 2등급 양호 9% 이상이다. 한강 새마을금고는 9.72%로 2등급 양호, 금천중앙 새마을금고는 11.56% 1등급 우수이다.
3. 순고정이하여신비율
순고정이하여신비율은 3% 이하는 양호하며 0에 가까울수록 안전하다. 적어도 8% 이하는 되어야 한다. 1등급 우수 3% 이하, 2등급 양호 5% 이하이다.
이는 26번 순고정 이하 여신비율에서 확인할 수 있다. 한강 새마을금고는 2.5%로 1등급 우수, 금천중앙 새마을금고는 4.07%로 2등급 양호이다. 순고정이하여신비율에서는 한강 새마을금고가 우위를 차지하였다.
4. 유동성 비율
유동성 비율은 유동성부채에 대한 유동성자산의 보유비율로 만기 3개월 이내인 예금 등 부채 상황 요구를 충당할 수 있는 유동 자산의 비율을 의미한다. 유동성 비율은 100% 이상이면 안전하다고 보며 1등급 우수에 해당한다.
이는 27번 유동성 비율에서 확인할 수 있다. 한강 새마을금고는 63.46%, 금천중앙 새마을금고는 102.77%로 1등급 우수이다. 유동성 비율에서는 압도적으로 금천중앙 새마을금고가 우수하다.
5. 총 자산순이익률
총 자산순이익률은 은행이 자산을 얼마나 효율적으로 운영하여 수익을 창출했는지 나타내는 지표이다. 총 자산순이익률은 0.8% 이상이면 1, 2등급에 해당하며 수치는 높을수록 좋다.
이는 28번 총 자산수익률에서 확인할 수 있다. 한강 새마을금고는 0.98%, 금천중앙 새마을금고는 0.71%로 한강 새마을금고가 수익 창출을 더 잘했다는 것을 알 수 있다.
6. 경영실태등급
경영실태등급은 31번에서 확인할 수 있다. 2022년 12월 31일 평가 기준이며 한강, 금천중앙 모두 2등급이다. 1등급은 우수, 2등급은 양호로 두 금고 모두 안전한 편이라고 볼 수 있다.
이 외에도 순자본비율은 4% 이상, 손실위험도가중여신비율과 연체대출금 비율은 8% 이하(3% 이하 양호)이면 안전하다고 본다.
금리가 높은 상품에 가입하는 것도 중요하지만 안전한 금융기관에 예치하는 것이 더 중요하다. 예적금 상품을 가입하고자 하는 상호금융지점을 각 홈페이지의 정보공시에서 확인한 후 위에서 언급한 6가지 항목을 찬찬히 살펴보면 막연한 불안감을 해소할 수 있다. 위의 내용이 너무 어렵게 느껴진다면 맨 마지막에 있는 경영실태등급(1등급, 2등급)을 꼭 확인해 보고 상품에 가입하기를 바란다.
'재테크 > 저축' 카테고리의 다른 글
| 새마을금고 특판 예금 5.3% 비대면 가입 방법 (34) | 2023.05.12 |
|---|---|
| 새마을금고 수시입출금 통장 계좌 개설 (10) | 2023.05.09 |
| 새마을금고 출자금 통장 예적금 가입 전 개설하기 (20) | 2023.05.07 |
| 예적금 금리비교, 고금리, 특판 예적금(SB톡톡+) (0) | 2022.10.22 |
| 예적금 금리비교, 고금리, 특판 예적금(카카오페이) (2) | 2022.09.22 |
| 예적금 금리비교, 고금리, 특판 예적금(마이뱅크) (4) | 2022.09.20 |
| 예적금 금리비교, 고금리, 특판 예적금(금융상품 한눈에) (2) | 2022.09.18 |
댓글